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根治人身保險各種“看不懂”
□李學杰

2023-8-3 11:04:13    來源：焦作日報

　　人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。

　　由于保險條款專業性太強，保險產品讓消費者“看不懂”的問題，長期困擾著保險業。為根治這一難題，根據原中國銀保監會人身保險產品“標準化、通俗化、簡單化”（以下簡稱“三化”）工作部署，中國保險行業協會在人身保險業產品“三化”方面的工作已經持續探索了近20年。2019年，為進一步提高產品條款的可讀性、科學性和合規性，中國保險行業協會組織有關方面專業人士成立項目組，系統推進人身險行業示范條款的制定工作。

　　近日，中國保險行業協會向行業發布了《定期壽險示范條款》和《終身壽險示范條款》兩個示范條款，推薦行業各人身保險公司使用。這是我國人身保險領域首次發布的行業示范條款，標志著保險業在保護消費者權益、促進人身險產品“三化”方面的工作邁上了新臺階。

　　據介紹，示范條款制定過程中，項目組通過多次行業內部征求意見、社會公開征求意見以及法律專家論證，在廣泛吸收國內外經驗基礎上，首批研究制定了《定期壽險示范條款》和《終身壽險示范條款》，這兩個示范條款適用于個人主險同類別產品，其他類別產品可參考使用。

　　據了解，行業示范條款統一規范了人身保險產品條款的表述內容，區分為公共條款和自定義條款。其中公共條款是指產品條款中標準化程度較高、可應用于不同種類產品的條目或釋義，本次共計編制24個公共條目（包含合同成立與生效、猶豫期、保險金給付等）及11個公共釋義（包含保單年度、保單周年日等）；自定義條款是指保險公司實務操作差別比較顯著的條目或釋義，該部分不適合一刀切地進行標準化處理，保險公司可根據實際自行調整相應表述，本次共計編制8個自定義條目（包含保險責任、轉換年金權益、合同終止等）及7個自定義釋義（包含保險費約定支付日、醫療機構等）。

　　中國保險行業協會有關負責人表示，示范條款的發布有助于我國形成人身保險業產品設計豐富、內容規范、格式統一、重點突出、簡便易懂的產品基本格局，有助于消費者更好地理解和選擇人身保險產品，督促人身保險公司進一步提升服務質量，降低銷售誤導。

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